Добавить в избранное





На тяге локомотива


Компания "РЕСО-Гарантия" стабильно входит в тройку крупнейших страховщиков региона: по объему премий, собранных в первом полугодии текущего года, она традиционно пропустила вперед только "Росгосстрах". А по объемам имущественного страхования - более того обогнала. Другая отличительная черта "РЕСО" - это сильно "автотранспортная" компания: в ее портфеле по СЗФО каско плюс ОСАГО занимают порядка 70-75%. Многие участники рынка считают такую структуру портфеля рисковой. Но генеральный управляющий "РЕСО-Гарантии" член президиума Российского союза автостраховщиков (РСА) Дмитрий Раковщик уверен, что неустойчивость коммерциала определяется не высокой долей автострахования, а необоснованной тарифной политикой.

Заградительный - значит адекватный

- Считаете ли вы высокую долю автострахования безопасной для устойчивости бизнеса?

- Так сложилось в истории отечественного страхования, что автострахование - узловой локомотив отрасли. Полемизировать с этим так же бессмысленно, как с явлениями природы. Граждане наши интуитивно понимают, что наибольшим рискам подвержено их движимое добро - автомобили, в особенности в крупных городах с напряженным трафиком. Помимо того, частота ДТП в России превышает аналогичный показатель в развитых странах. В причины вдаваться не буду, отнесу это к российскому менталитету и не шибко удачной организации дорожного движения. Вследствие этого автострахование стоит в приоритетах наших потребителей, а спрос, как известно, рождает предложение.

Грубо говоря, страхуем столь транспорта, сколь можем. Мы давнехонько определились с формулой, что автострахование не может быть губительным для компании, за пределами зависимости от того, какую долю в портфеле оно занимает, если применяется верно и адекватно рассчитанный тариф. Благодаря огромной базе мы можем просчитывать тарифы, соответствующие уровню убытков по каждой марке автомобиля. Оттого у "РЕСО-Гарантии" нет цели снижать объемы автострахования. Скорее мы намерены наращивать другие виды страхования, в первую очередность - физических лиц. Речь идет о страховании имущества граждан, личном страховании, ДМС для физических лиц, но не для корпораций. Понятно, что эти усилия со временем изменят структуру портфеля.

- Как выстраивается ваша стратегия формирования портфеля каско? Есть мнение, что все страховщики следом кризиса переориентируются преимущественно на работу с новыми и дорогими автомобилями.

- Для нас нет предпочтительного ценового сегмента, это скорее предпочтения в отношении граждан, которые управляют транспортным средством. Мы с осторожностью относимся к молодым водителям и не можем страховать их на тех же условиях, что и опытных. Но закрытых марок и моделей автомобилей для нас нет - работаем со всеми категориями.

- То есть в "РЕСО-Гарантии" нет заградительных тарифов?

- Я бы называл такие тарифы не заградительными, а адекватными реальному уровню убыточности. Это всего только производная от экономического результата страхования, которая складывается из многих составляющих, начиная с конструктивных особенностей автомобиля и заканчивая ценовой политикой дилеров по его обслуживанию. В частности, большие японские внедорожники, такие как Toyota Land Cruiser или Lexus, угоняют в такой степени часто, что тариф не может не быть высоким. Но число машин этой категории в нашем портфеле все одинаково велико: клиент, понимая, что приобрел дорогую высокорисковую вещь, которую необходимо защищать, выбирает надежность.

Кстати, в кризис наша стратегия не менялась. Понимая, что спрос падает, мы тем не менее не пошли на демпинг, продавали свои продукты столько, сколько могли. В результате хотя в 2009 году свойский портфель сократился, уже в 2010-м началось его восстановление. По итогам первого полугодия текущего года "РЕСО-Гарантия" опережает по количеству застрахованных автотранспортных средств что ни на есть успешный для себя отрезок времени - первое полугодие 2008-го. В частности, в Петербурге продажи каско выросли на 50%.

Миф о Петербурге

- В кризис страховщики фиксировали ужесточение демпинга в сегменте каско. Обстановка нормализовалась?

- Демпинг в автостраховании присутствовал и до кризиса: завсегда находились компании, которые пытались выстроить на этом свою стратегию по захвату доли рынка. Кончается это по-разному, но вечно погано - либо банкротством, либо тем, что страховщик вынужден перебегать на адекватные тарифы, теряя при этом значительную количество набранного портфеля. Так что фарт демпингующих компаний краткосрочен. Нынче демпинг никуда не делся, хотя, на мой взгляд, стал больше мягким - страховщики стали осторожнее. Противоборствовать с этим невозможно: никаких ограничителей в лице контролирующих органов нет. Один схема - репутация, выплатная политика и внятное разъяснение клиенту, отчего полис стоит столько, сколько стоит.

- Страховщики традиционно говорят о сверхубыточности каско в Петербурге. Согласны вы с этой оценкой?

- Не разделяю точка зрения об особенно высокой убыточности Санкт-Петербурга. Мы не получали убытков по автострахованию в этом регионе на протяжении последних четырех лет. В 2005 году в связи с беспрецедентным всплеском угонов "РЕСО-Гарантия" истинно зафиксировала колоссальный ущерб по Северной столице. Тогда мы были вынуждены сходить на повышение тарифов, но нужно воротить должное агентской сети: она сумела нарастить продажи даже в этих условиях, причем по количеству застрахованных автомобилей. В последние годы кривая угонов стала снижаться, мы научились с ними лучше бороться, но не буду раскрывать наши ноу-хау.

В целом же убыточность в добровольном автостраховании растет из года в год. И это закономерно, потому что что повышение цен на запасные части и комплектующие опережает увеличение страховых тарифов. По большинству марок машин даже в таком большом городе, как Санкт-Петербург, не так навалом конкурирующих дилеров. Конкуренция между страховыми компаниями значительно более жесткая. Убыточность будет вырастать и дальше, но к этому необходимо относиться постепенно - нетрудно чутко присматривать за экономическими результатами. Наша мишень реалистична - контролировать темпы роста убыточности во всех регионах. Это совершенно управляемый процесс.

Незаменимая "автогражданка"

- Иной сегмент автострахования, ОСАГО, похоже, готовится к кардинальным переменам. Какие коррективы следует совершить в первую очередь?

- Необходимо вытурить недовольство и разочарование клиентов по поводу размера выплат по ОСАГО. Для этого надобно пересмотреть охват выплат как по "железу", так и по ущербу жизни и здоровью (к этому мы, похоже, приближаемся). Кроме того, адекватных выплат по обязательному автострахованию не будет до тех пор, в то время как не сняты ограничения по износу.

Но и первая, и вторая мера логично ведут к непопулярным шагам - повышению тарифов на ОСАГО. Это объективная необходимость: базовые тарифы не менялись с момента ввода в действо Закона о страховании ответственности автовладельцев в 2003 году. Давайте посчитаем, как изменились за это период цены на ремонтик машин. В России несть числа территорий, где ни одна страховая фирма не получает польза от ОСАГО, более того, все они несут убытки. Ситуация там легко патовая, и главный потрясение принимают на себя крупные страховщики: "Росгосстрах", Ингосстрах, ВСК, "РЕСО-Гарантия". Нет ни одного региона, где бы мы получали экстраприбыль по ОСАГО, но есть такие, где мы получаем экстраубытки. Рентабельность ОСАГО близка к нулевой, и коммерческий толк этого вида страхования ныне неочевиден. Но так как задача повышения тарифов шибко политизирована, она долговременно не решается.

- Зачем в таком случае не отступиться от этого вида деятельности?

- Те, кто заявляет, что готов отказаться от продаж полисов ОСАГО, лукавят. По сути, "автогражданка" - ключевой локомотив рынка: весьма нелегко сбывать каско, отказавшись от обязательного автострахования.

- Может быть, причина высокой убыточности ОСАГО - гонка комиссий посредникам, в которую ввязались без малого все страховщики?

- ОСАГО - общественный внешность страхования, и реализовать его без посредников, если хотите достичь ощутимых результатов, невозможно. Лучше всего применять собственные сети, хуже - так называемых брокеров, которые к классическим брокерам не имеют никакого отношения. Это несложно агенты - юридические лица.

Мы продавцам платим 10% стоимости полиса, но у нас есть прибавочный мотивационный фонд из средств, не имеющих отношения к ОСАГО, за счет которых мы можем поощрять наиболее успешных партнеров. Совместно с тем другой раз платим 1-2% или вообще не платим - в тех регионах, где несем наибольшие убытки. Но у маленьких страховых компаний нет наших возможностей. Как они могут вынудить посредника продавать аккурат их полис? Оплачивать ему более высокую комиссию! По закону доля нагрузки на ОСАГО не должна превышать 23%, охватывая выплаты в компенсационные фонды РСА, расходы на ведение дел и комиссию посреднику. Более высокая комиссия - уже прямое нарушение, к тому же экономически необоснованное. А уж комиссия 40-50%, которая часто встречается на рынке, - это без затей искаженный вариант фактов клиентов, так как львиную долю собранных у них средств страховщик направляет не на выплаты по страховым случаям, а на повышение объема продаж.

Проблема существует, но ее вывод весьма затруднено. РСА пытается что-то сделать, принимает решения о более жестком регулировании рынка, при всем при том они наталкиваются на противодействие Федеральной антимонопольной службы.

- Как отразился на убыточности ОСАГО переход к прямому урегулированию убытков? Сколь добро отлажена эта система?

- Убыточность повысилась, и достаточно значительно: при переходе к прямому урегулированию мы отметили подъем на 5-6%. Для системы, которая существует два года, она отлажена крайне хорошо. Но запрещено произвести полшага и остановиться. В текущий момент клиент имеет отбор - обращаться при страховом случае к своему страховщику или к компании, выдавшей полис виновнику ДТП. Некоторые страховщики научились этим манипулировать. Например, мелкие убытки урегулируют сами, а за крупной выплатой посылают клиента к страховщику причинителя вреда.

Тем не менее отказываться от прямого возмещения убытков нельзя: это клиентоориентированная система, и ее надо отлаживать дальше. В частности, в ближайшей перспективе необходимо свершить ее безальтернативной, в то же время развивая европейский протокол - урегулирование убытков без участия ГИБДД.

- На протяжении последних пяти лет не было года, когда бы не банкротились довольно крупные участники рынка ОСАГО. Почему РСА так слабо контролирует процесс?

- В силу того что что не имеет возможности. Вход в РСА стопроцентно открыт. Но любая серьезная претензия к члену союза со стороны РСА или страхового сообщества воспринимается контролирующими органами, в частности Федеральной антимонопольной службой, как существенное ограничение конкуренции. Эта точка зрения очень чудно выглядит. Группа банкротится, страховой рынок трясет, недоверие клиентов к страхованию повышается. "Распечатываются" компенсационные фонды РСА, ухудшается экономика рынка ОСАГО. Все это не возбраняется было бы предотвратить: РСА, наблюдая за деятельностью страховщика, превосходно видит момент, когда он начинает подступать к опасной грани банкротства. И все-таки арсенал инструментов у союза отчаянно ограничен и расширять его покуда не позволяют. Необходимо дать РСА больше полномочий в отношении своих членов.

Санкт-Петербург


Последние публикации по этой теме:
Комментариев: [0] / Оставить комментарий

Keywords:

ОСАГО, рынка ОСАГО, убыточности ОСАГО, ОСАГО гонка, ОСАГО лукавят, ОСАГО Почему, ОСАГО Все, ОСАГО Для, ОСАГО переход, ОСАГО похоже


=============

=============












Продукты компании Iobit



ВСЕГДА НОВЫЕ ДРАЙВЕРА